Договор займа между физлицами: форма, проценты и возврат долга
Составим договор займа с вашими данными — 1 990 ₽, первая бесплатно
СоставитьКоротко
Договор займа между физлицами на сумму больше 10 000 ₽ заключают в письменной форме.1 Если займодавец — гражданин, договор считается заключённым с момента передачи денег.2 Когда размер процентов не указан, их считают по ключевой ставке Банка России.3 Заём между гражданами до 100 000 ₽ предполагается беспроцентным, если прямо не сказано иное.4 Без срока долг возвращают в течение 30 дней после требования.5
Это про вас, если
- даёте в долг крупную сумму и хотите график и проценты;
- берёте деньги у знакомого и хотите понятные условия возврата;
- заёмщик пропускает платежи или не возвращает долг;
- хотите вернуть заём раньше срока.
Выбрать форму: договор и расписка
Заём между гражданами на сумму больше 10 000 ₽ оформляют письменно.6 Нотариальное удостоверение ст. 808 ГК РФ не требует.
Договор с займодавцем‑гражданином считается заключённым, когда деньги переданы заёмщику или указанному им лицу.7 Поэтому к договору нужен документ о передаче: расписка заёмщика или банковский перевод. Расписка подтверждает и договор, и его условия.8
Договориться о процентах
Проценты платят в размере и порядке из договора. Если размер не указан — по ключевой ставке Банка России.9 Ставку можно сделать фиксированной или переменной.10 Если не договорились иначе, проценты платят ежемесячно до дня возврата займа включительно.11
Заём между гражданами до 100 000 ₽ считается беспроцентным, если в договоре прямо не указано иное.12 Проценты, которые в два и более раза выше обычных в похожих случаях, суд может уменьшить.13
Установить срок и порядок возврата
Заёмщик возвращает сумму в срок и в порядке из договора. Если срок не установлен или определён востребованием — в течение 30 дней со дня требования займодавца.14
Заём можно возвращать частями по графику. Если заёмщик нарушил срок очередной части, займодавец вправе потребовать досрочно вернуть весь остаток с процентами, если договор не говорит иное.15 Заём считается возвращённым, когда деньги переданы займодавцу или поступили в банк, где открыт его счёт.16
Решить, можно ли вернуть досрочно
Беспроцентный заём можно вернуть досрочно полностью или частично, если договор не говорит иное. Заём под проценты гражданину для личных нужд тоже можно вернуть досрочно, но надо уведомить займодавца не меньше чем за 30 дней. Договор может сократить этот срок.17
При досрочном возврате займа под проценты займодавец получает проценты, начисленные включительно до дня возврата.18
Передать деньги и сохранить подтверждение
Удобнее всего перевести деньги на счёт заёмщика с назначением платежа «по договору займа от …». Если передаёте наличные, возьмите расписку заёмщика. Деньги, переданные третьему лицу по указанию заёмщика, считаются переданными заёмщику.19
Если заёмщик позже скажет, что денег не получал, свидетельских показаний для этого мало: при обязательной письменной форме безденежность свидетелями не доказывают, кроме обмана, насилия, угрозы, стечения тяжёлых обстоятельств.20
Суммы и сроки
| Что | Правило | Норма |
|---|---|---|
| Письменная форма между гражданами | сумма больше 10 000 ₽ | п. 1 ст. 808 ГК |
| Проценты не указаны | ключевая ставка Банка России | п. 1 ст. 809 ГК |
| Беспроцентный по умолчанию | до 100 000 ₽ между гражданами | п. 4 ст. 809 ГК |
| Возврат без срока | 30 дней со дня требования | п. 1 ст. 810 ГК |
| Досрочный возврат займа под проценты | уведомить за 30 дней | п. 2 ст. 810 ГК |
| Проценты за просрочку | по ключевой ставке, п. 1 ст. 395 | п. 1 ст. 811 ГК |
Образец договора займа между физлицами
Фрагмент договора с процентами и графиком возврата. Имена и суммы вымышлены.
г. Санкт‑Петербург, 5 ноября 2026 года
ДОГОВОР ЗАЙМА
между Орловым Сергеем Викторовичем (Займодавец) и Лебедевым Олегом Николаевичем (Заёмщик)
Типовые ситуации
Если заёмщик просрочил возврат. На просроченную сумму начисляют проценты по ключевой ставке за каждый день — независимо от процентов за пользование займом.21
Если пропущен платёж по графику. Займодавец вправе потребовать вернуть весь остаток сразу, если договор не говорит иное.22
Если проценты оказались непосильными. Суд может уменьшить проценты, которые в два и более раза выше обычно взимаемых в подобных случаях.23
Если заёмщик вернул деньги переводом. Заём считается возвращённым в момент, когда деньги поступили в банк, где открыт счёт займодавца, если договор не говорит иное.24 Попросите расписку о получении, если возвращаете наличными.25
Если хотите вернуть раньше, а заём процентный. Уведомите займодавца не меньше чем за 30 дней или за срок из договора.26
Частые ошибки
- Не прописать проценты при сумме больше 100 000 ₽: тогда действует ключевая ставка.27
- Написать «беспроцентный» в одном пункте и ставку в другом — спор о процентах неизбежен.
- Передать наличные без расписки. Если сумма больше 10 000 ₽, при споре нельзя ссылаться на свидетелей.28
- Не указать срок возврата, а потом ждать возврата «когда сможет». Без срока действует правило 30 дней после требования.
- Возвращать долг частями без графика в договоре. Право требовать весь остаток при просрочке части действует, когда рассрочка предусмотрена договором.29
Что дальше
Если долг не вернули, направьте письменное требование о возврате — это ещё и начало 30-дневного срока, если срок в договоре не указан.30 Как составить требование — в статье о досудебной претензии.
По письменному договору на сумму до 500 000 ₽ можно подать заявление о судебном приказе.31 Общий срок исковой давности — три года; по займу без срока он начинает течь со дня требования, а при сроке на его исполнение — по окончании этого срока.32
Частые вопросы
Нужно ли заверять договор займа у нотариуса?
Нет. Заём между гражданами на сумму больше 10 000 ₽ заключают в простой письменной форме (п. 1 ст. 808 ГК РФ). Нотариальное удостоверение ст. 808 не требует.
Что лучше: договор займа или расписка?
Они дополняют друг друга. В договоре удобно прописать проценты, график и последствия просрочки. Расписка или перевод подтверждают передачу денег — а с займодавцем‑гражданином договор и заключается с момента передачи (п. 1 ст. 807, п. 2 ст. 808 ГК РФ).
Какие проценты, если в договоре о них ничего нет?
По ключевой ставке Банка России за соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Но заём между гражданами до 100 000 ₽ предполагается беспроцентным, если прямо не предусмотрено иное (п. 4 ст. 809).
Можно ли вернуть заём досрочно?
Беспроцентный — да, если договор не запрещает (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Заём под проценты гражданину для личных нужд — при уведомлении займодавца не менее чем за 30 дней; договор может установить более короткий срок уведомления. Проценты платят по день возврата (п. 6 ст. 809).
Что делать, если заёмщик не возвращает деньги?
Направить требование и начислять проценты за просрочку по ключевой ставке — помимо процентов за пользование займом (п. 1 ст. 811 ГК РФ). Затем — судебный приказ по письменной сделке до 500 000 ₽ (ст. 121, 122 ГПК РФ) или иск.
Когда заём считается возвращённым?
В момент передачи денег займодавцу, в том числе в момент поступления суммы в банк, в котором открыт счёт займодавца, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 810 ГК РФ).
Можно ли уменьшить слишком высокие проценты?
Да. Если проценты по займу между гражданами в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях, суд может уменьшить их до обычного размера (п. 5 ст. 809 ГК РФ).
Главное
- Больше 10 000 ₽ между гражданами — письменный договор.33
- Договор с займодавцем‑гражданином заключён с момента передачи денег.34
- Проценты не указаны — ключевая ставка; до 100 000 ₽ — без процентов.35
- Без срока долг возвращают в течение 30 дней после требования.36
- При просрочке части по графику можно требовать весь остаток.37
Нормы в статье
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (откроется в новой вкладке): ст. 807–812
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (откроется в новой вкладке): п. 1 ст. 162, п. 1 ст. 196, п. 2 ст. 200, п. 2 ст. 408
- Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (откроется в новой вкладке): ст. 121, 122
Проверено редакцией LegalDocs 1 октября 2026
Каждое число и правило статьи мы сверили с текстом действующей редакции на pravo.gov.ru: совпадают 20 из 20 норм.
- Гражданский кодекс РФ, часть вторая — в редакции с последними изменениями от 24.06.2025 № 178-ФЗ
- Гражданский кодекс РФ, часть первая — в редакции с последними изменениями от 10.06.2026 № 167-ФЗ
- Гражданский процессуальный кодекс РФ — в редакции с последними изменениями от 04.08.2026 № 285-ФЗ
Если норма изменится, обновим статью и дату сверки. Следующая плановая сверка — до 31 декабря 2026.
Похожие ситуации и документы
- Судебный приказ: что это и как его отменить
- Исковое заявление: как составить и подать в суд
- Расписка в получении денежных средств: образец и что указать
- Досудебная претензия: образец, когда она обязательна и как вручить
- Договор займа
- Расписка в получении денежных средств
- Заявление о вынесении судебного приказа
Статья — справочный материал, а не юридическая консультация. Сроки и суммы проверяйте по действующим нормам на день обращения.